Multiple Sklerose (MS) gilt als Vorerkrankung von Krankenversicherern. In den Vereinigten Staaten bietet der Affordable Care Act (ACA) spezifische Schutzmaßnahmen für Menschen mit MS und anderen chronischen Erkrankungen.
Vor-ACA vs. Nach-ACA-Landschaft
- Vor 2014: Der Einzelmarkt konnte Versicherung verweigern, höhere Prämien verlangen, Ausschlussklauseln auferlegen oder Policen aufgrund von Vorerkrankungen kündigen.
- ACA (verabschiedet 2010, in Kraft 2014): Verbietet Versicherungsablehnung, Ausschlüsse oder Prämienzuschläge aufgrund des Gesundheitszustands für ACA-konforme Pläne (Einzel, Kleingruppe, Medicaid-Erweiterung, Medicare).
Aktueller Schutz (USA)
- Garantierte Annahme und Community-Rating für ACA-konforme Pläne.
- Wesentliche Gesundheitsleistungen müssen die Behandlung chronischer Krankheiten umfassen.
- Keine lebenslangen oder jährlichen Dollarlimits auf wesentliche Leistungen.
- Medicaid-Erweiterung deckt einkommensschwache Erwachsene unabhängig vom Gesundheitszustand ab.
- Medicare hat keine Ausschlüsse für Vorerkrankungen.
Lücken und Überlegungen
- Kurzfristige/befristete Pläne: Nicht ACA-konform; können Vorerkrankungen ausschließen.
- Große Arbeitgeberpläne (selbstfinanziert): Im Allgemeinen ACA-konform, aber Einzelheiten prüfen.
- Medigap (Medicare-Zusatzversicherung): Garantierte Annahme nur während der Erstversicherung (6 Monate nach Vollendung des 65. Lebensjahres und Einschreibung in Teil B); danach ist medizinische Prüfung in den meisten Staaten erlaubt.
- Lebens-, Invaliditäts- und Pflegeversicherung: Nicht vom ACA abgedeckt; MS kann Anspruchsberechtigung und Prämien beeinflussen.
- International: Schutz variiert je nach Land; einige erlauben Ausschlüsse.
Praktische Ratschläge
- Geben Sie bei Anträgen wahrheitsgemäße Angaben (Betrug kann zur Kündigung führen).
- Wählen Sie ACA-konforme Pläne (Marketplace, arbeitgebergesponsert).
- Kennen Sie spezielle Einschreibungszeiträume (Verlust der Versicherung, Umzug, Heirat usw.).
- Halten Sie organisierte Aufzeichnungen von Diagnose, Behandlung und Medikamenten.
- Legen Sie Einspruch gegen Ablehnungen ein; kontaktieren Sie bei Bedarf Ihren staatlichen Versicherungsbeauftragten.
MS sollte den Zugang zu ACA-konformer Krankenversicherung in den USA nicht blockieren.
