Sie können keine Lebensversicherung auf einen anderen Erwachsenen ohne dessen Wissen, Zustimmung und Mitwirkung abschließen. Dies ist eine grundlegende rechtliche und ethische Anforderung.
Warum Zustimmung und Unterschrift obligatorisch sind
- Versicherbares Interesse: Sie müssen einen finanziellen Verlust bei deren Tod nachweisen (Ehepartner haben dies automatisch).
- Zustimmung: Der vorgeschlagene Versicherte muss den Antrag unterzeichnen, der die Freigabe medizinischer Informationen (HIPAA) autorisiert und die Police anerkennt.
- Anti-Betrug / Anti-Standalone-Life-Insurance (STOLI): Gesetze verhindern Policen auf ahnungslosen Personen.
Anforderungen an die medizinische Untersuchung
- Traditionelles Underwriting: Paramedizinische Untersuchung (Blut, Urin, Blutdruck, Statur, EKG bei >$1M/Alter), APS (Arztakten), MIB-Prüfung, Rx-Datenbank. Erforderlich für die meisten Policen >$250k–$500k.
- Vereinfachte Antragstellung / Keine Untersuchung: Nur Gesundheitsfragen; keine Körperflüssigkeiten. Niedrigere Deckungssummen ($50k–$500k), höhere Prämien, gestaffelte Todesfallleistung (erste 2 Jahre). Erfordert weiterhin Unterschrift des Antragstellers.
- Garantierte Annahme: Keine Fragen, keine Untersuchung. Sehr niedrige Deckungssummen ($5k–$25k), gestaffelte Leistung, teuer. Für Final-Expenses. Erfordert weiterhin Unterschrift.
Was Sie tun können
- Ehepartner ermutigen, einen Antrag zu stellen; bieten an, Prämien zu zahlen.
- Als Begünstigter/Eigentümer auf Police benannt werden.
- Kinderzusatz auf Ihrer eigenen Police erwerben (keine Unterschrift für minderjährige Kinder erforderlich).
- Wenn Ehepartner handlungsunfähig: gesetzlicher Betreuer/Nachlasspfleger kann mit Gerichtsermächtigung einen Antrag stellen.
Transparenz schützt beide Parteien. Geheime Policen sind anfechtbar und potenziell strafbar.
