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In der Regel, wenn Sie für Medicare berechtigt werden, wird einer von drei Dingen mit Ihrem Altersvorsorge-Gesundheitsplan passieren. Er wird enden, er wird zu Medicare Zusatzversicherung, oder er wird zu Medicare „Carve Out“ Versicherung.
Medicare Zusatzversicherung füllt die Lücken in der Medicare Abdeckung (Selbstbeteiligungen und Co-Versicherung) und kann dazu führen, dass Sie weniger für Gesundheitsversorgung bezahlen. Medicare Carve Out Pläne tun das nicht. Stattdessen füllen sie die Lücke, falls vorhanden, zwischen dem, was Medicare gezahlt hat, und dem, was sie gezahlt hätten, wenn Sie nicht auf Medicare wären.
Arbeitgeber nutzen Medicare Carve Out Pläne, um die Gerechtigkeit zwischen den Leistungen, die sie vor- und nach-Medicare Rentnern bieten, zu bewahren, sowie um Geld zu sparen. Typischerweise, aber nicht immer, reduzieren Carve Out Pläne den Betrag, den Ihr Unternehmen für Ihren Gesundheitsleistungsvorteil ausgeben würde, wenn sie kein Carve Out verwenden würden.
Vor dem Jahr 2000 koordinierten Arbeitgeber routinemäßig Altersvorsorge-Gesundheitsleistungen mit Medicare. Diese routinemäßige Koordination hörte im Jahr 2000 auf, als das US Court of Appeals for the Third Circuit entschied (Erie County Retirees Association vs. Erie County), dass die Bereitstellung unterschiedlicher Gesundheitsleistungen basierend auf der Medicare-Berechtigung gegen den Age Discrimination in Employment Act (ADEA) verstößt.
Als Reaktion auf das Urteil des Gerichts änderte die Equal Employment Opportunity Commission ihre Durchsetzungspolitik und verlangte, dass Unternehmen alle Rentner gleich behandeln, ohne Rücksicht auf die Medicare-Berechtigung. Unternehmen, so die Kommission, müssen beiden denselben Leistungsanteil bieten oder gleich hohe Beträge in jede Gruppe investieren.
Die Regel der unbeabsichtigten Folgen trat ein, als Arbeitgeber durch die Reduzierung der Leistungen für Rentner vor Medicare auf das Niveau nach Medicare nachkamen. Es dauerte sieben Jahre, aber die Arbeitgeber haben ihren Punkt gemacht.
Im Jahr 2007 entschied die EEOC, dass Arbeitgeber ein legitimes Interesse daran haben, frühen Rentnern größere Leistungen zu bieten, um die Lücke zwischen Ruhestand und Medicare zu schließen. Sie schufen eine schmale (nur Krankenversicherung) Ausnahme zum Age Discrimination Act. Arbeitgeber konnten nun Leistungen für Medicare-berechtigte Rentner ändern, abändern oder sogar streichen.
Die AARP focht die Ausnahme an und der Fall erreichte 2008 den Obersten Gerichtshof. Der Gerichtshof lehnte es ab, den Fall anzuhören, und bestätigte eine frühere Entscheidung eines Berufungsgerichts zugunsten der EEOC-Ausnahme. Die Ausnahme besteht fort, und ebenso Medicare Carve Out.
Bei Carve Out berechnet Ihr Unternehmen, was es für Ihre Behandlung als Ihr primärer Versicherer gezahlt hätte (einschließlich jeder unbezahlten Selbstbeteiligung und Zuzahlung). Es zieht davon den Betrag ab, den Medicare gezahlt hat. Wenn das Ergebnis positiv ist (das heißt, Medicare hat weniger gezahlt, als Ihr Unternehmen gezahlt hätte), zahlt das Unternehmen die Differenz. Wenn das Ergebnis gleich oder größer ist als der Betrag, den Ihr Unternehmen gezahlt hätte, zahlen sie überhaupt nichts.
Wenn Sie sich in einem Medicare Carve Out Programm befinden, ist das Nettoergebnis, dass Sie nicht mehr zahlen, sobald Sie auf Medicare sind, aber Sie zahlen auch nicht weniger.
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