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Die richtige Krankenversicherung auszuwählen, ist eine der kompliziertesten und wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Sie treffen werden. Es gibt so viele Optionen, und es lohnt sich, mit den verschiedenen Begriffen vertraut zu sein, sowie damit, wie sie in einen bestimmten Plan geschrieben sind. Selbst innerhalb von Plänen derselben Firma gibt es Unterschiede darin, wie Selbstbehalte und Zuzahlungsbeträge auf das jährliche Selbstkostenmaximum angewendet werden.
Wenn Sie einen Preferred Provider Plan (PPO) haben, haben die Krankenhäuser, Ärzte und anderen Anbieter im PPO-Netzwerk einen Vertrag unterzeichnet, der besagt, dass sie den Erstattungsbetrag der Versicherungsgesellschaft akzeptieren werden. Dies ist nicht der Betrag, der in Rechnung gestellt wird. Der Erstattungsbetrag basiert auf einer komplizierten Formel, die den durchschnittlichen Anbieterrechnungsbetrag sowie mehrere andere Faktoren für einen Zeitraum für jede bestimmte Leistung einbezieht. Der Betrag, für den Sie verantwortlich sind, wenn Sie zu einem bevorzugten Anbieter gehen, ist der Erstattungsbetrag, nicht der in Rechnung gestellte Betrag. Dies ist der Fall, selbst wenn die Gebühren auf Ihren Selbstbehalt angerechnet werden oder wenn Sie einen Teil der Gebühren als Zuzahlung zahlen müssen.
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie zahlen, bevor Ihre Versicherung beginnt, einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Gesundheitsrechnungen zu übernehmen. Wenn Sie einen Familienplan haben, gibt es in der Regel individuelle und pro Familie Selbstbehaltbeträge. Es ist wichtig zu verstehen, was auf Ihren Selbstbehalt angerechnet wird und was nicht. Wenn Sie einen Anspruch auf Arztleistungen einreichen und dieser abgelehnt wird, weil er nicht von Ihrem Plan abgedeckt oder nicht medizinisch notwendig ist, wird der Betrag, den Sie dem Arzt zahlen, nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. Wenn Leistungen abgelehnt werden, schreiben einige Anbieter die Differenz zwischen dem in Rechnung gestellten und dem erstattungsfähigen Betrag ab, andere nicht. Wenn die Leistung abgedeckt ist, wird der erstattungsfähige Betrag auf Ihren Selbstbehalt angerechnet. Einige neuere PPO-Pläne erlauben zwei bis drei Arztbesuche pro Jahr, für die Sie lediglich eine Zuzahlung leisten. Diese Besuche werden möglicherweise oder möglicherweise nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet; Sie müssen das Kleingedruckte in Ihrem Vertrag lesen. Sobald Ihr Selbstbehalt erreicht ist, beginnt Ihr Plan, einen Prozentsatz des erstattungsfähigen Betrags zu übernehmen, normalerweise zwischen 75 Prozent und 90 Prozent, während Sie den entsprechenden Zuzahlungsprozentsatz zahlen.
Die Zuzahlungsbeträge, die Sie zahlen, fließen in das jährliche Selbstkostenmaximum ein. Wenn Sie einen Familienplan haben, gibt es in der Regel sowohl individuelle als auch familiäre Höchstbeträge. Regeln darüber, was auf das Selbstkostenmaximum angerechnet wird und was nicht eingeschlossen ist, können ziemlich kompliziert werden. Sie müssen den Plan, den Sie in Betracht ziehen, sorgfältig lesen, da manchmal der Selbstbehalt im Selbstkostenmaximum enthalten ist und manchmal zusätzlich zum Selbstkostenmaximum kommt. Das Selbstkostenmaximum ist der Betrag, für den Sie jedes Jahr verantwortlich sind. Die meisten PPO-Pläne haben separate Höchstbeträge für das Netzwerk und außerhalb des Netzwerks, wobei der Höchstbetrag außerhalb des Netzwerks höher ist. Wenn Sie Ihr Selbstkostenmaximum im Netzwerk erreicht haben und Leistungen von einem nicht teilnehmenden Anbieter auf nicht-notwendiger Basis in Anspruch nehmen, können sowohl Ihr Zuzahlungsbetrag als auch Ihre Selbstkosten höher sein.
Es kann bestimmte abgedeckte Leistungen geben, deren Kosten nicht auf das jährliche Maximum angerechnet werden. Dies sollte in der Literatur, die Sie erhalten, klar dargelegt sein. Suchen Sie nach Aussagen wie „Zuzahlungen für vorherige Genehmigungen fließen nicht in Ihr Selbstkostenmaximum ein“. Selbst nachdem Sie das maximale Selbstkostenlimit erreicht haben, müssen Sie weiterhin eine Zuzahlung zahlen, wenn Sie diese aufgeführten Leistungen in Anspruch nehmen. Bei einigen Plänen gibt es Selbstkostenmaximen für bestimmte Leistungen wie psychische Gesundheit, die zusätzlich zum regulären Selbstkostenmaximum liegen. Es ist äußerst wichtig, diese Aspekte Ihres aktuellen Plans zu verstehen oder bei der Wahl eines Plans, damit Sie einen Plan finden, der den Bedürfnissen Ihrer Familie entspricht.
Wenn zwei oder mehr Familienmitglieder an einem Unfall beteiligt sind und in der Notaufnahme landen, können feine Unterschiede in der Formulierung des Jahresmaximums einen Unterschied von Tausenden von Dollar bedeuten. Analysieren Sie die potenziellen Gesamtkosten pro Jahr, einschließlich monatlicher Prämien, Selbstbehalten und maximaler Selbstkosten, wenn Sie zwischen verschiedenen Plänen wählen. Viele Pläne halten die monatlichen Prämien niedrig, indem sie die Gesamt-Selbstkosten erhöhen, für die Sie verantwortlich sind. Diese werden im Allgemeinen als wichtige medizinische Pläne bezeichnet und sind in erster Linie für diejenigen gedacht, die nicht oft krank werden und eine Versicherung im Falle einer schweren Krankheit oder eines Unfalls wünschen. Stellen Sie Fragen, bevor Sie für Versicherungsschutz bezahlen, damit Sie keine unangenehme Überraschung erleben, wenn Sie am wenigsten in der Lage sind, die Einzelheiten Ihres Versicherungsschutzes zu verstehen.
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