Medicaid deckt langfristige Pflegeheimversorgung, erfordert aber Vermögensverbrauch. Strategische Planung mindestens 5 Jahre vor Antragstellung (Sperrfrist) kann das Heim bewahren.
Wichtige Strategien
1. Ehegattenübertragung (Community Spouse Resource Allowance – CSRA)
- Heim ausgeschlossen, wenn Ehepartner dort lebt (kein Eigenkapitallimit in den meisten Staaten).
- Übertragung an Ehepartner jederzeit straffrei (keine Sperrfrist für Ehepartner).
- Ehepartner kann später verkaufen/übertragen, ohne die Berechtigung des institutionalisierten Ehepartners zu beeinträchtigen.
2. Unwiderruflicher Medicaid-Vermögensschutz-Treuhand (MAPT)
- Schenker überträgt Heim an Treuhand; behält Recht, dort zu leben (Nießbrauch).
- Treuhänder (Kind/vertraute Person) verwaltet; Kapital für Schenker unzugänglich.
- Muss >5 Jahre vor Medicaid-Antrag finanziert werden.
- Stufenweise Basis beim Tod für Erben (Kapitalertragssteuer-Vorteil).
3. Medicaid-konforme Rente (MCA)
- Wandelt anrechenbare Vermögenswerte in Einkommensstrom für den Ehepartner im Gemeinschaftshaushalt um.
- Unwiderruflich, nicht abtretbar, aktuariell fundiert, Staat als Restbegünstigter.
- Wird in „halb-laib“-Strategien mit Schenkungen verwendet.
4. Pflegeversicherung (LTCI)
- Zahlt für Pflege; bewahrt Vermögen für Erben.
- Kaufen in den 50ern/frühen 60ern; hybride Leben/LTC-Policen verfügbar.
5. Andere Optionen
- Pflegekind-Ausnahme: Erwachsenes Kind, das 2+ Jahre im Heim lebte und Pflege leistete, die Institutionalisierung verzögerte → straffreie Heimübertragung.
- Geschwister-Eigenkapital-Ausnahme: Geschwister mit Eigenkapitalinteresse, das 1+ Jahr im Heim lebte.
- Umkehrhypothek / HELOC: Eigenkapital für Pflege nutzen; Darlehen bei Verkauf/Tod zurückgezahlt. Komplex; Beratung erforderlich.
- Verkleinern: Verkaufen, kleineres Heim kaufen; überschüssige Erlöse für Pflege ausgeben.
Kritische Warnungen
- 5-Jahres-Sperrfrist: Jede Unterschreitung des Verkehrswerts innerhalb von 60 Monaten → Sperrzeitraum (Wert ÷ Staatsdivisor = Monate nicht berechtigt).
- Nachlassrückforderung: Staat holt sich vom Nachlass nach dem Tod zurück (inklusive Nießbrauchsrest). MAPT vermeidet dies.
- Staatliche Unterschiede: Divisor, CSRA, Ausnahmen unterscheiden sich. Konsultieren Sie einen Certified Elder Law Attorney (CELA).
