Lebensversicherer verlangen paramedizinische Untersuchungen (oder vollständige ärztliche Untersuchungen für hohe Versicherungssummen), um das Mortalitätsrisiko genau zu bewerten und Policen fair zu bewerten.
Kerngründe für die Untersuchung
- Risikostratifizierung: Identifizierung von Hypertonie, Dyslipidämie, Diabetes, BMI-Extremen, Nikotin/Cotinin, Leber-/Nierenfunktionsstörungen, HIV, Substanzkonsum.
- Prämienberechnung: SterblichkeitsTabellen + Untersuchungsdaten → Risikoklasse (Preferred Plus, Preferred, Standard, Substandard). Genaue Preisgestaltung schützt Versicherer-Solvenz und Versicherungsnehmer-Equity.
- Regulatorische Compliance: Staatliche Versicherungskodizes verlangen Underwriting-Standards; Untersuchungsdaten stützt Akten dokumentation.
- Antiselektionsminderung: Erkennt nicht offenbart Erkrankungen; reduziert adverse Selection.
- Lebensstilverifizierung: Bestätigt/widerspricht Antragsangaben (Rauchen, Alkohol, Hobbys, Reisen).
Untersuchungskomponenten
- Größe, Gewicht, BMI, Blutdruck, Puls
- Blutabnahme: Blutbild, CMP, Lipidprofil, HbA1c, HIV, Nikotin/Cotinin, PSA (altersgerecht)
- Urin: Protein, Glukose, Blut, Drogen, Cotinin
- EKG (typisch >$5M Versicherungssumme oder Alter >50)
- Kognitiver Screen (Alter >70)
Untersuchungsklogistik
- Durchgeführt von paramedizinischem Untersucher (Krankenpfleger/Notfallsanitäter) zu Hause/Büro.
- Fasten 8–12 Std. bevorzugt für Lipide/Glukose.
- Ergebnisse an Underwriter gesendet; Antragsteller erhält Kopie (HIPAA).
- Keine Kosten für Antragsteller.
Alternativen ohne Untersuchung
Beschleunigtes Underwriting (algorithmisch, datenbasiert), simplified issue, guaranteed issue – höhere Prämien, niedrigere Versicherungssummen, begrenzte Risikoselektion.
