Eine Nichtverfallklausel schützt Versicherungsnehmer, die nach einem bestimmten Zeitraum (oft 3 Jahre) die Prämienzahlungen einstellen. Sie garantiert eine reduzierte Leistung statt des vollständigen Verlusts des Versicherungsschutzes.
Funktionsweise
- Auslöser: Policenlücke aufgrund von Nichtzahlung oder freiwilliger Kündigung nach der erforderlichen Dauer.
- Leistungsberechnung: Typischerweise der niedrigere Wert von:
- Gezahlte Gesamtprämien
- Ein Prozentsatz der gezahlten Prämien (20 %–100 %, je nach Police)
- Barer Rückkaufswert
- Leistungsform: In der Regel eine verkürzte Leistungsdauer (tägliche Leistung bleibt gleich, aber maximale lebenslange Leistung ist reduziert) oder eine beitragsfreie Police mit reduzierter täglicher Leistung.
Gängige Nichtverfallarten
- Verkürzte Leistungsdauer (am häufigsten): Der Versicherungsschutz besteht zum ursprünglichen täglichen Satz, jedoch für einen reduzierten maximalen lebenslangen Betrag.
- Reduzierte beitragsfreie Leistung: Die Police wird beitragsfrei mit einer niedrigeren täglichen Leistung.
- Barer Rückkaufswert: Einmalzahlung (seltener in der Pflegeversicherung; typischer in der Lebensversicherung).
Wichtige Überlegungen
- Nicht alle Policen umfassen Nichtverfall; es kann ein optionaler Zusatzbaustein sein, der 10–30 % zum Beitrag hinzufügt.
- Staatliche Vorschriften (z. B. NAIC-Modell) können Mindeststandards vorschreiben.
- Inflationsschutz-Zusatzbausteine gelten möglicherweise nicht für Nichtverfallleistungen.
- Vergleichen Sie die Kosten des Zusatzbausteins mit der Wahrscheinlichkeit einer Lücke und dem Wert des erhaltenen Schutzes.
Das Verständnis der spezifischen Nichtverfallbedingungen Ihrer Police ist unerlässlich, bevor Sie entscheiden, die Prämienzahlungen einzustellen.
