Der Affordable Care Act (ACA) hat die Regeln für die Angehörigenversicherung standardisiert, aber die Details variieren je nach Planart und Bundesstaat. Hier ist, was Sie über die Versicherung von Angehörigen auf Ihrem Krankenplan wissen müssen.
Altersgrenzen
- Bis zum 26. Geburtstag: Bundesrecht verlangt von den meisten Plänen, dass Kinder bis zu ihrem 26. Geburtstag auf der Police der Eltern bleiben dürfen – unabhängig vom Studienstatus, Familienstand, finanzieller Abhängigkeit oder Wohnsituation.
- Kein bundesweites Höchstalter: Es gibt kein bundesweites Höchstalter für Angehörige. Einige Bundesstaaten erweitern die Versicherung jedoch für behinderte Angehörige über 26 hinaus (oft unbegrenzt, wenn die Behinderung vor dem 26. Lebensjahr begann).
Ereignisse, die die Angehörigenversicherung beenden
- Arbeitsplatzverlust oder Beendigung des Versicherungsschutzes des Versicherungsnehmers: Angehörige verlieren die Berechtigung, wenn der Versicherungsschutz des Hauptmitglieds endet.
- Angehöriger erhält andere Versicherung: Wenn der Angehörige Anspruch auf arbeitgebergesponserte Versicherung hat, muss er möglicherweise dort eintreten (planabhängig).
- Medicare-Berechtigung: Mit 65 (oder früher aufgrund von Behinderung) muss der Angehörige in der Regel zu Medicare als primärer Zahler wechseln.
- Scheidung/rechtliche Trennung: Ein ehemaliger Ehepartner ist kein berechtigter Angehöriger mehr (obwohl COBRA gelten kann).
- Planspezifische Regeln: Einige Pläne verlangen, dass Angehörige steuerliche Abhängige oder ledig sind – prüfen Sie Ihre Zusammenfassung des Planbeschreibungsdokuments.
Unterschiede nach Planart
| Planart | Wichtige Regeln |
|---|
| Arbeitgebergesponsert (Großgruppe) | Muss bis 26 anbieten; kann zusätzliche Berechtigungsregeln haben |
| Arbeitgebergesponsert (Kleingruppe/ACA) | Muss bis 26 anbieten; befolgt EHB-Regeln |
| Einzel-/Marktplatz | Kann Angehörige bis 26 im Familienplan einschließen |
| Medicaid/CHIP | Getrennte Berechtigungsregeln; Kinder oft bis 19 oder höher abgedeckt |
| TRICARE (Militär) | Alter 21, oder 23 bei Vollzeitstudium; behinderte Angehörige länger |
Besondere Situationen
- Behinderte Angehörige: Viele Pläne und Bundesstaaten erlauben die Weiterführung der Versicherung über 26 hinaus, wenn der Angehörige aufgrund einer Behinderung, die vor dem 26. Lebensjahr begann, nicht selbst für seinen Unterhalt sorgen kann. Dokumentation erforderlich.
- COBRA: Wenn ein Angehöriger mit 26 ausscheidet, kann er 36 Monate COBRA-Fortsetzung wählen (zu vollem Beitrag + 2 %).
- Sonder-Einschreibungsfrist: Der Verlust des Angehörigenstatus (z. B. 26. Geburtstag) löst eine 60-tägige Sonder-Einschreibungsfrist für den Angehörigen aus, um eine eigene Versicherung zu erhalten.
Handlungsschritte
- Prüfen Sie die Zusammenfassung der Leistungen und Deckung (SBC) oder SPD Ihres Plans für die genauen Angehörigenregeln.
- Kontaktieren Sie Ihren HR-/Leistungsadministrator oder Versicherer 3–6 Monate, bevor ein Angehöriger 26 wird.
- Helfen Sie dem Angehörigen, Marktplatz-, Arbeitgeber- oder Medicaid-Optionen zu prüfen, bevor der Versicherungsschutz endet.
Die Angehörigenversicherung bis 26 ist ein wertvoller ACA-Schutz – aber sie gilt nicht automatisch für immer. Planen Sie voraus, um Lücken zu vermeiden.
