Wie Sekundärkrankenversicherung funktioniert: Koordination der Leistungen erklärt

Was ist Sekundärversicherung?

Sekundär- (oder Exzess-)Versicherung zahlt nach, dass der Primärplan einen Anspruch bearbeitet hat, und deckt einen Teil oder die gesamte verbleibende Patientenverantwortung ab – wie Selbstbehalte, Kosequenz, Zuzahlungen oder nicht abgedeckte Leistungen.

Koordinationsprozess der Leistungen (COB)

1. Anbieter rechnet bei der Primärversicherung ab.
2. Primär zahlt gemäß seinen Leistungen und stellt eine Explanation of Benefits (EOB) aus.
3. Anbieter rechnet bei der Sekundärversicherung ab, mit der Primär-EOB beigefügt.
4. Sekundär berechnet seine Zahlung basierend auf seinem eigenen Plan-Design.

Zwei gängige Zahlungsmethoden

1. Standard-COB (Carve-Out)

Der Sekundärplan zahlt bis zu seinem zulässigen Betrag abzüglich der Primärzahlung.

2. Nicht-Duplizierungs-COB

Der Sekundärplan zahlt nur, wenn sein zulässiger Betrag die Primärzahlung übersteigt. Diese Methode ist bei Medicare-Sekundärplänen üblich.

Durchgerechnetes Beispiel

Anspruch: 10.000 $

Primär: 1.000 $ Selbstbeteiligung, 80/20 Kosequenz → Zahlt 8.200 $ (1.000 $ Selbstbeteiligung + 7.200 $ Kosequenz).

Sekundär: 500 $ Selbstbeteiligung, 50/50 Kosequenz → Zahlt 3.600 $ (500 $ Selbstbeteiligung + 3.100 $ Kosequenz auf dem verbleibenden Saldo).

Patient schuldet: 800 $.

Wichtige Hinweise

• Sekundärversicherung zahlt niemals mehr als 100 % der zulässigen Gebühren zusammen mit der Primärversicherung.
• Selbstbehalte müssen auf jedem Plan separat erfüllt werden.
• Netzwerkregeln gelten: Außerhalb des Netzwerks liegende Versorgung kann die Sekundärzahlung reduzieren.
• COB-Regeln sind in den Planunterlagen detailliert – prüfen Sie diese sorgfältig.