COBRA-Krankenversicherung: Deckung, Anspruch und Funktionsweise

Der Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985, oder COBRA, gab Arbeitnehmern und ihren Familien, die ihre Krankenversicherungsleistungen verloren hatten, unter anderem die Möglichkeit, diese zu verlängern. Die COBRA-Bestimmungen gelten für Gruppenkrankenversicherungspläne, die im vorherigen Kalenderjahr mindestens 20 versicherte Arbeitnehmer hatten. Pläne, die von einigen Kirchenorganisationen und der Bundesregierung kontrolliert werden, qualifizieren sich jedoch nicht für eine COBRA-Deckung.

Definition

Der Zweck des COBRA-Programms besteht darin, eine Fortführung der Krankenversicherung zu gewährleisten, wenn ein anderer Faktor die Beendigung der Arbeitnehmer-Gruppenversicherung verursacht hat. COBRA ist eine vorübergehende Krankenversicherung, die dem Einzelnen zu einem Gruppentarif berechnet wird. Sie soll den Bedarf an Krankenversicherung zwischen zwei Jobs überbrücken.

Anspruchsvoraussetzungen

Ein Einzelner muss in einer Arbeitnehmer-Gruppenkrankenversicherung eingeschrieben gewesen sein, um Anspruch auf COBRA-Deckung zu haben. Ein Arbeitnehmer wird für COBRA-Deckung berechtigt, wenn ein Ereignis die Beendigung der Gruppenversicherung des Arbeitgebers verursacht. Entlassung, Stundenkürzung, freiwillige oder unfreiwillige Kündigung sind alles Auslöser, die einen Arbeitnehmer für COBRA-Deckung berechtigen würden. Familienmitglieder eines Arbeitnehmers können ebenfalls COBRA-Deckung wählen, falls der Arbeitnehmer, der die Krankenversicherung trug, stirbt.

Zeitrahmen

Bei der Wahl der COBRA-Krankenversicherung muss diese innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens aktiviert werden. Der Planverwalter des COBRA-Krankenversicherungsplans muss vom Arbeitgeber innerhalb von 30 Tagen nach dem Ereignis, das den Arbeitnehmer für eine Deckung qualifiziert, benachrichtigt werden. Der COBRA-Planverwalter wird dem qualifizierten Einzelnen innerhalb von 14 Tagen nach der Benachrichtigung ein Informationspaket zusenden. Der qualifizierte Einzelne hat dann 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob er die COBRA-Deckung in Anspruch nehmen möchte oder nicht. Wenn eine Deckung ausgewählt wird, muss die erste Prämie innerhalb der ersten 45 Tage gezahlt werden, andernfalls wird die Deckung gekündigt.

Dauer der Deckung

Die COBRA-Deckung ist als vorübergehende Lösung konzipiert, um die Lücke in der Gesundheitsversorgung zwischen Jobs zu überbrücken und Menschen versichert zu halten. Achtzehn Monate ist die normale Dauer, für die COBRA-Deckung genutzt werden kann. Eine erweiterte Deckung ist für Personen verfügbar, die innerhalb der ersten 60 Tage der Nutzung des COBRA-Krankenversicherungsplans als behindert eingestuft wurden. Allerdings können die Prämien während des Verlängerungszeitraums erhöht werden. Wenn ein Einzelner die Prämien nicht rechtzeitig zahlt, wird die COBRA-Deckung gekündigt, sobald die Police überfällig ist.

Überlegungen

Die Kosten für den COBRA-Krankenversicherungsplan richten sich nach den Kosten der vom Arbeitgeber getragenen Gruppenkrankenversicherung. Unter dem COBRA-Plan ist der Einzelne nun für beide Teile der Prämie verantwortlich, was bedeutet, dass er den Teil der Prämie zahlen muss, den er als Arbeitnehmer gezahlt hat, falls vorhanden, und den Teil, den der Arbeitgeber als Leistung für den Arbeitnehmer gezahlt hat. Aus diesem Grund können manche jüngeren und gesünderen Personen feststellen, dass eine Deckung über private Pläne erschwinglicher ist als die über den COBRA-Plan erforderlichen Prämien. Allerdings können Personen mit Vorerkrankungen bis zum Inkrafttreten dieses Teils des Gesundheitsreformgesetzes im Jahr 2014 immer noch von privaten Versicherungsunternehmen eine Deckung verweigert bekommen.