Langzeitpflegeversicherung: Notwendigkeit & Deckung verstehen

Langzeitpflegeversicherung

Es ist einfach, Finanzexperten zu finden, die Sie drängen, Ihr Vermögen gegen die hohen Kosten von Pflegeheimpflege durch eine Langzeitpflegeversicherung zu schützen. Aber trotz der Häufigkeit dieses Rats, plus steuerliche Anreize für den Kauf einer Langzeitpflegeversicherung, ergab eine Studie der Kaiser Family Foundation, dass nur etwa 10 Prozent älterer Amerikaner einen solchen Schutz haben. Hier ist der Balanceakt: Je mehr Vermögen Sie haben, desto mehr können Sie für Ihre eigene Pflege bezahlen, ohne für Langzeitversicherungsprämien aufkommen zu müssen; und wenn Sie nicht viel Vermögen haben, besteht nicht viel Notwendigkeit, einen Teil davon für Prämien für eine Langzeitversicherung auszugeben, um das Wenige, was übrig ist, zu schützen. Einige Grundlagen der Langzeitpflegeversicherung zu kennen, kann Ihnen helfen zu entscheiden, ob es eine gute Option für Sie ist.

Allgemeine Informationen

• Bei den meisten Policen zahlen Sie weiterhin Prämien, bis Sie sterben oder mit dem Beziehen von Leistungen beginnen. Viele Unternehmen bieten jedoch 10- oder 20-Jahres-Policen an, bei denen Sie für 10 oder 20 Jahre eine beträchtlich höhere Prämie zahlen, um eine bezahlte Police zu erhalten. Es gibt myriad andere Optionen beim Zusammenstellen Ihrer Police, aber die fünf wichtigsten sind tägliche/monatliche Leistungen, Karenzzeit, Leistungsdauer, lebenslanger Geldtopf und Inflationsfaktor. Die Höhe Ihrer Prämie wird durch Ihr Alter und die Entscheidungen, die Sie in diesen fünf Bereichen treffen, bestimmt.

Monatliche Leistungen

• Laut dem Department of Health and Human Services betrugen die Kosten am Ende des Jahres 2009 für ein Einzelzimmer in einem Pflegeheim durchschnittlich 219 $ pro Tag. Es gibt große Unterschiede, je nachdem, wo Sie leben, aber das summiert sich auf 6.570 $ pro Monat oder fast 79.000 $ pro Jahr. Die durchschnittlichen Kosten für häusliche Pflege betrugen 21 $ pro Stunde. Beginnen Sie mit Ihrem monatlichen Einkommen – Sozialversicherungsleistungen, Renten, Rentenauszahlungen und was auch immer für Einkommen Sie haben. Dann entscheiden Sie, welche monatliche Leistung Sie benötigen, um Ihre Ausgaben zu decken.

Karenzzeit

• Manchmal auch Wartezeit genannt, umfassen die meisten Policen einen Zeitraum zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie Anspruch auf Leistungen haben, und dem Zeitpunkt, an dem die Police tatsächlich Zahlungen beginnt. Der Standard beträgt 60 Tage, obwohl immer mehr Kunden sich für eine 90-tägige Karenzzeit entscheiden, weil sie die Prämienkosten weiter senkt. Die Wahl einer längeren Karenzzeit spart Ihnen mehr. Medicare bietet einige kurzfristige Erstattung für Pflegeheimaufenthalte, und etwa 10 Prozent der Personen, die Pflegeheimpflege benötigen, bleiben nicht lange genug, um eine 120-tägige Karenzzeit zu erreichen.

Leistungsdauer

• Die Wahl, wie lange Sie die Leistungen erhalten möchten. Bis zu Ihrem Tod? Für eine bestimmte Anzahl von Jahren? Laut der Kaiser Family Foundation beträgt der durchschnittliche Aufenthalt in einem Pflegeheim zweieinhalb Jahre. Der Median liegt jedoch näher bei drei Jahren, daher sollten Sie wahrscheinlich eine Police kaufen, die Leistungen für mindestens so lange auszahlt. Die Wahl von fünfjährigen oder lebenslangen Leistungen wird die Kosten Ihrer Police drastisch erhöhen.

Lebenslanger Geldtopf

• Langzeitpflegeversicherungspolicen haben in der Regel eine Obergrenze für die Gesamtleistungen, die gezahlt werden. In den meisten Fällen entspricht der lebenslange Geldtopf der monatlichen Leistung multipliziert mit den Monaten der Leistungsdauer – sagen wir, 4.000 $ mal 36 Monate, oder 144.000 $, plus Ihrem Inflationsfaktor. Einige Unternehmen bieten jedoch jetzt einen gemeinsamen lebenslangen Geldtopf für Paare an. Dies ermöglicht es Partnern, Policen mit einer erschwinglicheren kürzeren Laufzeit zu kaufen, aber jeder Partner hat bei Bedarf Zugang zu einem größeren kombinierten Geldtopf.

Inflationsfaktor

• Nehmen wir an, Sie kaufen eine Langzeitpflegeversicherung im Alter von 50 mit einer täglichen Leistung von 100 $. Wenn die Pflegeheimkosten um 3 Prozent pro Jahr steigen und Sie die Police erst nach 30 Jahren benötigen, werden Sie fast zweieinhalbmal so viele Leistungen benötigen, um die daraus resultierenden Kosten zu decken. Deshalb beinhalten viele Langzeitpflegeversicherungspolicen einen Inflationsfaktor. Der Standard lag 2006 bei 5 Prozent, aber immer mehr Versicherungsnehmer wählen niedrigere Inflationsfaktoren, um die Prämienkosten zu senken. Allerdings wird das Weglassen eines Inflationsfaktors in Ihrer Police Ihre Prämien drastisch senken, kann Sie jedoch im Stich lassen, wenn Sie auf die Leistungen zugreifen müssen.

Prämienkosten

• Laut der American Association For Long Term Care Insurance erwarten ein 55-jähriges Paar, das jetzt eine Langzeitpflegeversicherung kauft, etwa 2.350 $ pro Jahr für etwa 338.000 $ an aktuellen Leistungen zu zahlen, oder 169.000 $ pro Person, was etwa 4.650 $ pro Monat entspricht. Dies beinhaltet einen Inflationsfaktor von 3,5 Prozent. In 25 Jahren wird dieser Leistungstopf auf fast 800.000 $ anwachsen. Diese Zahlen variieren jedoch stark je nach Region und Unternehmen. Zum Beispiel zeigte ein ähnliches Ranking ein Jahr zuvor von LTC Connects eine Spanne von 1.275 $ jährlich bis 2.100 $ unter fünf Unternehmen, die praktisch identische Policen für eine 55-jährige Person anbieten.

Prämienrabatte

• Je jünger Sie sind, desto niedriger wird Ihre Prämie sein. Darüber hinaus erhalten Paare einen Rabatt. Eine Person, die die identische Police wie die zuvor genannte Police mit 169.000 $ Leistung kauft, würde 1.480 $ pro Jahr zahlen, 305 $ mehr als die durchschnittlichen Kosten, die jedes Paarmitglied zahlt. Der wichtigste zusätzliche Rabatt ist der Rabatt für gute oder bevorzugte Gesundheit. Einige Unternehmen verlangen nur, dass Sie einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen; andere verlangen eine körperliche Untersuchung, um sich für den Rabatt zu qualifizieren. Wenn das oben genannte 55-jährige Paar nicht für den bevorzugten Gesundheitsrabatt qualifiziert wäre, würden die Polizeikosten um 325 $ pro Jahr steigen. Paare können auch niedrigere Prämien erhalten, indem sie eine gemeinsame Pflegeoption wählen.

Prämienanstiege

• Kürzlich stieg MetLife aus dem Langzeitpflegeversicherungsgeschäft aus, obwohl das Unternehmen sagte, es würde alle bestehenden Policen ehren. Gegen Ende des Jahres 2010 kündigten viele der größten Unternehmen, die Policen ausgeben, Prämienanstiege an; einer betrug fast 40 Prozent. Diese Erhöhungen kamen zusätzlich zu ihren vorherigen Anpassungen auf. Die Nachteile, eine Police in jüngeren Jahren zu kaufen, sind, dass Sie auf Preiserhöhungen zählen können, die Sie zwingen könnten, Ihre Policeoptionen zu überdenken, damit Sie sich Ihre Prämien weiterhin leisten können.

Einkommensteuerliche Vorteile

• Qualifizierte Langzeitpflegeversicherungsprämien sind als außergewöhnliche Belastung absetzbar. Die IRS legt eine Grenze fest, wie viel Sie jedes Jahr absetzen können, abhängig von Ihrem Alter am Ende jedes Steuerjahres. Zum Beispiel konnten im Jahr 2011 Personen unter 40 Jahren nur 340 $ absetzen, aber ein 65-Jähriger konnte 3.390 $ absetzen. Wenn Sie ein Gesundheitskonto mit vorab versteuerten Dollars haben, können Sie steuerfreie Abhebungen vornehmen, um Langzeitpflegeversicherungsprämien zu bezahlen.