Berufsunfähigkeitsversicherung (LTD): Vollständiger Leitfaden

Berufsunfähigkeitsversicherung (LTD) ersetzt einen Teil Ihres Einkommens (typischerweise 50–70 %), wenn Sie aufgrund einer schweren Erkrankung oder Verletzung, die über die Karenzzeit hinausgeht, nicht arbeiten können.

Wie LTD funktioniert

• Karenzzeit: Wartezeit, bevor Leistungen beginnen (typischerweise 90–180 Tage).
• Leistungsdauer: Zeitraum, für den Leistungen gezahlt werden (2 Jahre, 5 Jahre, bis zum 65. Lebensjahr oder lebenslang).
• Definition der Berufsunfähigkeit: „Eigener Beruf“ (können Ihren Beruf nicht ausüben) vs. „Jeder Beruf“ (können keinen Beruf ausüben). Eigener-Beruf ist stärker.

Wichtige Policenmerkmale

• Nicht kündbar / garantiert verlängerbar: Prämien und Deckung sind festgeschrieben.
• Teilweise/Rest-Beeinträchtigungs-Zusatzklausel: Zahlt, wenn Sie Teilzeit arbeiten, aber weniger verdienen.
• Kostenlebensanpassung (COLA): Erhöht Leistungen mit der Inflation.
• Zukünftige Erhöhungsoption: Später mehr Deckung kaufen ohne medizinische Prüfung.

Gruppen- vs. Einzelpolicen

• Arbeitgebergestellt (Gruppe): Oft grundlegende, steuerpflichtige Leistungen, nicht übertragbar, „jeder Beruf“-Definition üblich.
• Einzelpolice: Anpassbar, übertragbar, steuerfreie Leistungen (wenn Prämien aus versteuertem Einkommen gezahlt werden), stärkere Definitionen.

Wer braucht LTD?

Jeder, der auf verdientes Einkommen angewiesen ist, besonders Gutverdiener (Ärzte, Anwälte, Führungskräfte) und diejenigen ohne nennenswerte Ersparnisse. Sozialversicherungs-Berufsunfähigkeit (SSDI) ist schwer zu erhalten und zahlt bescheiden (ca. 1.500 USD/Monat im Durchschnitt).