Gruppenkrankenversicherungsbeitragserhöhungen verstehen: Was Sie erwarten können

Einführung

Laut den Daten der US-Zensus von 2008 sind mehr als 255 Millionen Amerikaner durch eine Form von Krankenversicherung abgedeckt, und von diesen sind mehr als 176 Millionen Menschen oder 58,5 Prozent durch ein Gruppenkrankenversicherungsprogramm abgedeckt. Die Prämien für Gruppenkrankenversicherungen steigen jedes Jahr, und es ist für den durchschnittlichen Arbeitgeber nahezu unmöglich, die Höhe der Beitragserhöhung abzuschätzen.

Geografie

Ein häufiger Irrtum ist, dass der geografische Standort einer Gruppe einen beträchtlichen Einfluss auf die Policeprämien hat. Obwohl es wahr ist, dass bestimmte Gebiete des Landes höhere Lebenshaltungskosten haben, können Krankenversicherungspreiserhöhungen nicht direkt der Geografie allein zugeschrieben werden, da die Kosten für Dienstleistungen an einem bestimmten Ort nur teilweise die Prämien beeinflussen.

Unterschiede der Gruppengröße

Für Gruppen unterschiedlicher Größe werden spezifische Berechnungen verwendet, und die Faktoren, die die jährlichen Beitragserhöhungen bestimmen, werden für kleine Gruppen anders gewichtet als für große Gruppen. Für Fragen der Krankenversicherung ist eine kleine Gruppe eine, die aus weniger als 50 Mitarbeitern besteht, während eine große Gruppe aus mehr als 50 Mitarbeitern besteht. Das Durchschnittsalter einer kleinen Gruppe ist oft ein wichtiger Faktor bei der Bestimmung jährlicher Beitragserhöhungen, und Organisationen mit einem höheren Prozentsatz älterer Arbeitnehmer können erfahren deutlichere Preiserhöhungen als Unternehmen mit einer größeren Belegschaft junger Menschen. Große Gruppen können sich dafür entscheiden, „selbstfinanziert“ zu sein, anstatt einen traditionellen „voll versicherten“ Plan zu erwerben, wobei der Arbeitgeber die Verantwortung für die Bezahlung der medizinischen Ansprüche der Mitarbeiter übernimmt, anstatt eines Krankenversicherers. Selbstfinanzierte große Gruppen müssen staatliche und bundesstaatliche Krankenversicherungsvorschriften einhalten, dürfen aber auch den Versicherungsschutz so strukturieren, dass er mit anderen Gruppenkrankenversicherungspolicen unvereinbar ist, was das Potenzial für ungenaue oder überflüssige Berechnungen oder Schätzungen durchschnittlicher Beitragserhöhungen schafft.

Gruppenprämiensteigerungen

Ein Bericht von AHIP besagt, dass laut einer Umfrage unter über 761.000 kleinen Gruppen, die ihren Mitarbeitern Krankenversicherungsschutz anbieten, die durchschnittlichen Beitragserhöhungen im letzten Jahrzehnt zwischen 7 Prozent und mehr als 50 Prozent jährlich lagen. Die Kaiser Family Foundation bestätigte diese Aussagen in ihrem eigenen Bericht nach der Befragung von über 3.100 Gruppen unterschiedlicher Größe und stellt fest, dass kumulative Beitragserhöhungen „über einen Zeitraum von 10 Jahren von 1999 bis 2009 um 131 Prozent gestiegen sind, während die Löhne nur um 38 Prozent gestiegen sind“. Umfangreiche Unterschiede in den tatsächlichen Verbrauchererfahrungen, gepaart mit unterschiedlichen aktuariellen Berechnungstechniken, machen es nahezu unmöglich, realistisch eine bestimmte Beitragserhöhung einer Gruppe von Jahr zu Jahr abzuschätzen, trotz des Durchschnitts von 6,1 Prozent für alle Gruppengrößen im ganzen Land.

Potenzielle finanzielle Probleme

Der Anstieg der Gruppenkrankenversicherungsprämien um 131 Prozent zwischen 1999 und 2009 übersteigt sowohl die durchschnittlichen Lohnerhöhungen der Arbeitnehmer von 38 Prozent als auch die nationale Inflation von nur 28 Prozent. Wenn typische Beitragserhöhungen für Gruppenkrankenversicherungen mit diesen historischen Raten fortgesetzt werden, könnte es für die meisten Familien unmöglich sein, eine grundlegende Hauptkrankenversicherung zu bezahlen. Während der nationale Durchschnitt für Arbeitgeberbeiträge zu den Krankenversicherungsprämien der Mitarbeiter bei 74 Prozent liegt, ist die Realität, dass kleine Unternehmen deutlich weniger zahlen als größere Unternehmen, und der Trend setzt sich fort. Die Mitarbeiterbeiträge stiegen im selben 10-Jahres-Zeitraum um 128 Prozent und werden weiterhin proportional steigen.

Auswirkungen der Gesundheitsreform

Wenn nichts geändert wird, ist es plausibel, dass mehr Menschen ohne Krankenversicherung dastehen, wenn die Prämien zu teuer werden, was zusätzliche finanzielle Belastungen für die Bundes- und Landesregierungen sowie für die Menschen bedeutet, die letztlich die Wohltätigkeitsversorgung mit Steuergeldern bezahlen werden. Die im März 2010 verabschiedeten Gesundheitsreformgesetze sollen solche Szenarien lindern und sicherstellen, dass jeder Amerikaner Zugang zu einer anständigen Gesundheitsversorgung über erschwingliche Versicherungsprogramme hat. Die Beseitigung übermäßiger Beitragserhöhungen und versteckter Steuern sowie die Hinzufügung neuer Steuergutschriften für Unternehmen, die Krankenversicherungspläne anbieten, werden hoffentlich die Wirtschaft ankurbeln und den Bedarf aller an hochwertiger Versorgung befriedigen.