Der Verlust der arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung löst verschiedene Fortführungs- und Alternativversorgungswege aus:
1. COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)
- Gilt für Arbeitgeber mit ≥20 Mitarbeitern.
- Ermöglicht Fortführung des gleichen Gruppenplans für 18 Monate (29/36 Monate bei Behinderung/zweitem qualifizierendem Ereignis).
- Mitarbeiter zahlt 100 % Prämie + 2 % Verwaltungsgebühr.
- Wahl innerhalb von 60 Tagen; rückwirkend zum qualifizierenden Ereignis.
2. ACA-Marktplatz (Healthcare.gov / staatliche Börsen)
- Sondereinschreibungsfrist (SEP) 60 Tage ab Verlust des Versicherungsschutzes.
- Subventionen (APTC/CSR) basierend auf Einkommen (100–400 % FPL; durch IRA bis 2025 erweitert).
- Wahl der Metallstufen (Bronze–Platin); Netzwerk variiert.
3. Medicaid / CHIP
- Einkommensabhängig; Erweiterungsstaaten decken Erwachsene ≤138 % FPL ab.
- Ganzjährige Einschreibung; minimale Kostenbeteiligung.
4. HIPAA-Portabilität (historischer Kontext)
HIPAA (1996) garantierte Zugang zum Einzelmarkt unabhängig von Vorerkrankungen – aber ACA (2010) ersetzte dies durch umfassendere Schutzmaßnahmen (garantierte Annahme, Gemeinschaftstarif, essentielle Gesundheitsleistungen). HIPAA-Glaubwürdigkeitsregeln gelten noch für einige grandfathered/transitional Pläne.
5. Staatsfortführungsgesetze („Mini-COBRA“)
Viele Staaten erweitern COBRA-ähnliche Rechte auf Arbeitgeber mit <20 Mitarbeitern (z. B. Cal-COBRA, NY Mini-COBRA). Bedingungen variieren.
6. Ehepartner-/Elternplan
SEP, um sich dem Arbeitgeberplan des Ehepartners oder Elternplan (wenn <26) anzuschließen.
Aktionsplan
- Fordern Sie COBRA-Wahlbenachrichtigung vom Arbeitgeber an (innerhalb von 14 Tagen nach qualifiziertem Ereignis).
- Vergleichen Sie COBRA-Kosten vs. Marktplatz (mit Subventionen) vs. Medicaid.
- Bewerben Sie sich sofort für Marktplatz SEP – warten Sie nicht auf COBRA-Paket.
- Bestätigen Sie Anbieternetzwerke und Arzneimittelformulare.
