Kranken- und Zahnversicherungsoptionen für Selbstständige

Angesichts der steigenden Kosten für medizinische Versorgung ist eine Krankenversicherung eine erschwingliche Notwendigkeit für qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung. Während die meisten Menschen über einen arbeitgeberfinanzierten Plan eine Kranken- und Zahnversicherung erhalten, gibt es auch Versicherungsoptionen für Selbstständige. Sowohl private als auch staatlich verwaltete Kranken- und Zahnversicherungspläne können Selbstständigen eine individuelle Versicherung bieten.

Individuelle Versicherungspläne

Im Bereich der Kranken- und Zahnversicherung bieten Versicherungsunternehmen Gruppenpläne und Einzelpläne an. Arbeitgeber, Verbände und Kirchen können ihren Mitgliedern oder Arbeitnehmern Gruppenpläne anbieten. Gruppenpläne kosten in der Regel deutlich weniger als Einzelpläne, da Versicherungsunternehmen das Kostenrisiko auf eine Gruppe von Personen verteilen können. Bei Einzelplänen kann das Risiko nicht verteilt werden, sodass die Kosten für den Versicherten höher sind. Folglich ist die Qualifikation für eine Einzelversicherung schwieriger, insbesondere wenn eine Person bereits bestehende gesundheitliche Probleme hat.

COBRA-Versicherungsschutz

Das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1985 – auch als COBRA bekannt – sieht staatliche Regelungen für eine verlängerte Gesundheitsversorgung vor, nachdem eine Person einen arbeitgeberbasierten Krankenplan verlässt. Nach COBRA können Einzelpersonen bis zu 18 Monate nach Verlassen eines arbeitgeberfinanzierten Plans eine Kranken- und Zahnversicherung erhalten. Der einzige Nachteil ist der erhebliche Anstieg der Prämienzahlungen über COBRA. Arbeitgeber übernehmen im Rahmen eines arbeitgeberfinanzierten Plans zwischen 75 und 85 Prozent der Kosten für den Gesundheitsplan. Folglich trägt eine selbstständige Person diese Kosten in Form von Prämienzahlungen, wenn sie unter COBRA versichert ist.

Bereits bestehende gesundheitliche Probleme

Bei der Qualifikation für individuelle Krankenversicherungspläne können bereits bestehende gesundheitliche Probleme aus Sicht der Versicherungsunternehmen ein beträchtliches Risiko darstellen. Unternehmen können sich weigern, eine Person überhaupt zu versichern, oder eine Versicherungspolice mit einer Klausel versehen, die Behandlungen im Zusammenhang mit einem bereits bestehenden gesundheitlichen Problem ausschließt. Im Bereich der Zahnversicherung sind bereits bestehende gesundheitliche Probleme kein Thema; jedoch können Wartezeiten anfallen, wenn umfangreiche Zahnbehandlungen erforderlich sind. Je nach Bundesstaat, in dem eine Person lebt, können Selbstständige, die ihren COBRA-Schutz beibehalten, in einen individuellen Krankenversicherungsplan wechseln und eine Deckung für bereits bestehende gesundheitliche Probleme erhalten.

Staatlich geförderte Pläne

Staatlich geförderte Krankenversicherungspläne bieten Selbstständigen mit bereits bestehenden gesundheitlichen Problemen Möglichkeiten, einen Krankenversicherungsschutz zu erhalten. Einige Bundesstaaten bieten Garantie-Zusage-Versicherungspläne über private Versicherungsunternehmen an. Die Gesetzgebung in Garantie-Zusage-Bundesstaaten verpflichtet Unternehmen, Personen, die als „nicht versicherbar“ gelten, eine Deckung anzubieten. Einige Bundesstaaten verfügen zudem über Krankenversicherungs-Risikopools, die staatlich geförderte Pläne sind. Sowohl Garantie-Zusage- als auch Risikopool-Pläne existieren als Versicherer der letzten Instanz und weisen in einigen Fällen deutlich höhere Sätze auf als Standard-Einzelkrankenpläne.