Die richtige Höhe der Langzeitpflegeversicherung ermitteln

Die richtige Höhe der Langzeitpflegeversicherung ermitteln

Sie haben die Optionen geprüft und beschlossen, eine Langzeitpflegeversicherung abzuschließen. Einfach genug, oder? Nun, nicht wirklich. Abhängig von Ihrem Alter kann Langzeitpflegeversicherung teuer sein. Sie möchten nicht mehr abschließen, als Sie benötigen, aber Sie möchten auch nicht geizig sein. Um zu entscheiden, wie viel Langzeitpflegeversicherung Sie benötigen, sollten Sie die Kosten der Pflege, Ihre aktuellen und prognostizierten Ersparnisse, Ihr Einkommen im Ruhestand und das, was Sie sich jetzt leisten können, berücksichtigen.

Kosten der Pflege

Die hohen Kosten der Pflegeheimversorgung sind der Hauptgrund, warum die meisten von uns eine Langzeitpflegeversicherung abschließen. Laut einer 2010 durchgeführten Umfrage von Genworth Financial betrug der nationale Median für ein Zweibettzimmer in einem Pflegeheim 185 US-Dollar, und die Pflegekosten steigen im Durchschnitt um 4,6 Prozent pro Jahr. Der National Care Council gibt die durchschnittliche Aufenthaltsdauer mit knapp unter zwei Jahren an. Die Kosten variieren je nachdem, in welchem Teil des Landes Sie leben, aber Sie sollten die Durchschnittswerte im Hinterkopf behalten, wenn Sie die tägliche Leistung Ihrer Police (wie viel sie pro Tag zahlt) und die Leistungsdauer (die Mindestlaufzeit der Police) festlegen.

Ersparnisse

Sie können den benötigten Versicherungsschutz mit Ihren Ersparnissen und Ihrem Einkommen ausgleichen. Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar für Langzeitpflegekosten zurückgelegt haben und die Gesamtkosten der Pflege auf 135.050 US-Dollar schätzen (die tägliche Leistung von 185 US-Dollar multipliziert mit der Leistungsdauer von 730 Tagen), können Sie eine Police abschließen, die die Differenz (85.050 US-Dollar) deckt, was Ihre Prämie erheblich senken wird.

Police-Optionen

Es gibt keine Möglichkeit, genau zu wissen, wie viel Langzeitpflegeversicherung Sie benötigen. Sie möchten möglicherweise mehr als den Durchschnitt, um auf der sicheren Seite zu sein, oder weniger und Ihr Glück herausfordern. Sie können dies anpassen, indem Sie die tägliche Leistung oder die Leistungsdauer erhöhen oder verringern. Einige Policen haben sogar eine unbegrenzte Leistungsdauer, aber diese Option ist oft teuer. Sie können auch die Kosten Ihrer Police senken, indem Sie die Karenzzeit verlängern. Die Karenzzeit ist im Wesentlichen Ihre Selbstbeteiligung. Es ist die Zeit, die Sie Ihre Pflegekosten selbst tragen müssen, bevor die Police einsetzt. Karenzzeiten reichen von null Tagen (teurer) bis 180 Tagen (günstiger). Sie haben auch die Möglichkeit, einen Inflationsschutz einzuschließen, der Ihre Leistung automatisch jedes Jahr erhöht, aber auch Ihre Prämie erhöht. (Referenz 1, Seiten 18, 20, 22)

Andere Optionen

Wenn Sie den benötigten Umfang der Langzeitpflegeversicherung etwas entmutigend finden, gibt es andere verfügbare Optionen. Wenn Sie einen beträchtlichen Ersparnisbetrag haben, sollten Sie möglicherweise eine Langzeitpflege-Rente in Betracht ziehen, die die Möglichkeit bietet, die Gelder für Langzeitpflege zu verwenden oder das Geld an Ihre Erben weiterzugeben. Es gibt auch Pflegecommunities, bei denen Sie eine hohe Anzahlung leisten, aber für den Rest Ihres Lebens auf dem von Ihnen benötigten Versorgungsniveau betreut werden. Sie möchten möglicherweise auch eine Partnerschaft-Langzeitpflegeversicherung in Betracht ziehen. Diese sind in mehreren Bundesstaaten verfügbar. Sie verlangen von Ihnen, eine Police mit festgelegten Mindestanforderungen abzuschließen, einschließlich Inflationsschutz, aber wenn Sie die Police abschließen und dann die Leistungen erschöpft haben, sind Sie durch Medicaid für den Rest Ihrer Pflege versichert, ohne Ihr Vermögen aufbrauchen zu müssen. Medicaid erfordert in der Regel ein niedriges Einkommen und sehr begrenzte Vermögenswerte, um zu qualifizieren. Dies ist eine Möglichkeit, die benötigte Langzeitpflegeversicherung zu erhalten, ohne sich Sorgen machen zu müssen, ob Sie genug gekauft haben.