Health Savings Accounts (HSAs): Die Nachteile verstehen

Gesundheitssparpläne kamen 2003 auf, als der US-Senat das Medicare-Gesetz verabschiedete. Auch bekannt als Health Savings Accounts (HSA), ermutigten die Pläne die Menschen, Geld auf diesen Konten zu sparen, um für qualifizierte medizinische und gesundheitliche Ausgaben zu zahlen, während sie erwerbstätig sind und nach ihrem Ruhestand. Derzeit können Einzelpersonen bis zu 3.000 Dollar pro Jahr und Familien bis zu 6.000 Dollar pro Jahr auf ihre HSAs einzahlen, vollständig steuerbefreit.

Allerdings haben HSAs oder Gesundheitssparen, wie alles andere, Vor- und Nachteile.

Außer Reichweite

• Eines der Kriterien für den Beitritt zu einem Gesundheitssparplan ist ein Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung, ein Plan mit niedrigen monatlichen Prämien, der jedoch verlangt, dass der Versicherungsnehmer deutlich höhere Beträge an medizinischen Rechnungen zahlt, bevor die Versicherungsleistungen einsetzen. Dies wäre anders als ein Standard-Krankenversicherungsplan, der alle medizinischen Kosten zu hohen Prämienkosten abdeckt. Im Jahr 2008 betrug die Mindestselbstbeteiligung für die Berechtigung für einen Gesundheitssparplan 1.100 Dollar für Einzelpläne und 2.200 Dollar für Familienpläne. Während diese Zahlen im Hinblick auf die Gesundheitskosten nicht signifikant erscheinen mögen, platzieren sie HSAs mehr oder weniger außerhalb der Reichweite von gewöhnlichen Menschen. Menschen in den einkommensschwachen Gruppen neigen selten dazu, über verfügbare Einkommen von 1.100 oder 2.200 Dollar zu verfügen. Meistens könnten sie nicht einmal den Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung bezahlen, sodass ein Gesundheitssparplan mehr oder weniger etwas ist, von dem sie nur träumen können.

Nicht gut für Schwererkrankte

• Laut einer Analyse, die 2006 vom Georgia Budget and Policy Institute durchgeführt wurde, sind Gesundheitssparpläne nicht wirklich gut für diejenigen, die schwer oder chronisch krank oder behindert sind. Da solche Personen regelmäßige medizinische Versorgung benötigen würden, was hohe medizinische Rechnungen generieren würde. In einem solchen Szenario wären chronisch kranke Patienten mit Standard-Krankenversicherungsplänen besser dran, da sie nicht viel in ihrem Gesundheitssparplan sparen könnten.

Lässt Arbeitgeber aus der Verantwortung

• Gesundheitssparpläne erlauben es Arbeitgebern, mit weniger Ausgaben für Mitarbeitergesundheitsleistungen davonzukommen. Indem sie Mitarbeiter auf Krankenversicherungspläne mit hoher Selbstbeteiligung umstellen, sind Arbeitgeber verpflichtet, weniger an Versicherungsprämien zu zahlen. Während Mitarbeiter den Vorteil von HSAs nutzen könnten, wären sie im Nachteil, da die Ersparnisse aus ihrer eigenen Tasche kämen und sie nicht denselben Versicherungsschutz erhielten wie bei einem Standard- oder Gruppenkrankenversicherungsplan von ihrem Arbeitgeber.

Beitragsobergrenze

• Ein wesentlicher Nachteil von Gesundheitssparplänen ist, dass Einzelpersonen daran gehindert werden, so viel beizutragen, wie sie möchten. Die Obergrenze für Beiträge liegt auf demselben Niveau wie die untere Grenze für zulässige Selbstbeteiligungen bei Plänen mit hoher Selbstbeteiligung. Dies bedeutet, dass Einzelpersonen mehr medizinische Rechnungen aus eigener Tasche zahlen müssten, bevor sie Gesundheitssparpläne oder Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen können.

Steuerpflichtige und mit Strafen belegte Abhebungen

• Während Beiträge zu einem Gesundheitssparplan steuerbefreit sind, gilt dasselbe nicht für Abhebungen. Wenn das auf ein HSA eingezahlte Geld vor dem 65. Lebensjahr abgehoben wird, zieht der abgehobene Betrag eine Strafe von 10 Prozent plus die anwendbaren Steuern nach sich.