Medizinische Rechnungen verstehen und verwalten: Ein umfassender Leitfaden

Medizinische Rechnungen zu erhalten und zu bezahlen ist ein wichtiges Verbraucherthema, ob Sie versichert sind oder nicht. Eine Studie des Federal Reserve Board aus dem Jahr 2003 ergab, dass unbezahlte medizinische Rechnungen fast die Hälfte der Inkassobemühungen auf Kreditberichten ausmachten. Selbst wenn Sie eine Kranken- und Kfz-Versicherung haben, könnten Sie überrascht sein zu erfahren, dass die Gesamtdeckung möglicherweise die gesamte Rechnung für die Behandlung nicht abdeckt. Das bedeutet, dass Sie verpflichtet sind, den Restbetrag zu zahlen. Die wirklich schlechte Nachricht ist, dass eine medizinische Rechnung, sobald sie an eine private Inkassoagentur übergeben wird, in Ihrem Kreditbericht gemeldet wird und dort sieben Jahre lang bleibt, selbst wenn Sie den offenen Betrag bezahlen.

Unbezahlte Rechnungen

• Manchmal decken die Grenzen Ihrer Versicherung nicht den vollen Betrag der Rechnung. Wenn Sie eine persönliche Schadensersatzversicherungsgrenze von 10.000 US-Dollar auf Ihrer Kfz-Versicherung haben und auch eine Krankenversicherung mit einer 10.000-US-Dollar-Grenze tragen und die Rechnung für Ihre Behandlung nach einem Autounfall 25.000 US-Dollar beträgt, rechnen Sie mit den 5.000 US-Dollar Differenz. Es kann noch komplizierter werden. Nehmen wir an, Ihre Krankenhausrechnung betrug nur 8.000 US-Dollar – unter Ihrer Police – und Sie reichen die Forderung bei beiden Versicherungsgesellschaften ein. Sie könnten beträchtliche Zeit damit verbringen, darüber zu streiten, wer zahlen soll. Über einen bestimmten Zeitpunkt hinaus kann das Krankenhaus die Rechnung an ein Inkassobüro übergeben, das sie dann an die Kreditauskunfteien meldet. Während die Versicherungsgesellschaften also stritten, haben Sie nun einen völlig anderen Kampf vor sich, um die Forderung aus Ihrer Kreditgeschichte entfernen zu lassen.

HIPAA

• Der Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), der 2003 in Kraft trat, wurde in erster Linie entwickelt, um Patientengesundheitsinformationen zu schützen, gab Gesundheitsdienstleistern jedoch auch das Recht, überfällige Rechnungen an Inkassoagenturen zu melden. Es sind die Inkassoagenturen, die die unbezahlte Rechnung an die Kreditauskunfteien melden. Der Gesundheitsdienstleister darf gesetzlich nur Ihren Namen und Ihre Adresse, Ihr Geburtsdatum, Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihre Zahlungshistorie, Ihre Kontonummer sowie den Namen und die Adresse des Anspruchsstellers angeben.

Gesetze zur Abdeckung von Inkasso

• Der bundesweite Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) verbietet missbräuchliche Inkasso-Methoden, die Sie belästigen oder in Ihre Privatsphäre eingreifen. Genauer gesagt dürfen Inkassobüros nicht vor 8 Uhr und nach 21 Uhr anrufen, Sie wiederholt anrufen, das Telefon verwenden, um Sie zu belästigen, Sie dazu zu bringen, Sammelannahme-Anrufe anzunehmen oder für Telegramme zu bezahlen, obszöne Sprache zu verwenden oder negative Kommentare über Ihren Charakter zu machen. Wenn Sie einen Anwalt haben, verweisen Sie den Inkassobüro an den Anwalt. Ein Inkassobüro kann klagen, um eine Schuld einzutreiben, kann aber nicht damit drohen zu klagen, es sei denn, der Inkassobüro plant dies tatsächlich.

Ratschlag

• Lassen Sie Rechnungen nicht an Inkasso gelangen. Wenn Sie eine medizinische Rechnung erhalten, erwartet oder unerwartet, kontaktieren Sie den Gesundheitsdienstleister sofort. Manchmal sehen die Mitteilungen wie Rechnungen aus, sind aber einfach Abrechnungen, die bestätigen, was bezahlt wurde, was nicht und welcher rabattierte Betrag nicht von Ihnen gezahlt werden muss. Stellen Sie sicher, dass es eine Zahlungsrechnung ist. Fehler passieren, und Sie könnten doppelt abgerechnet werden, nachdem die Versicherung die Forderung übernommen hat. Wenn ein Betrag geschuldet wird, bezahlen Sie ihn, wenn Sie können. Wenn Sie den vollen Betrag nicht bezahlen können, vereinbaren Sie einen angemessenen Zahlungsplan und leisten Sie Ihre Zahlungen. Das schlimmste Szenario ist, dass es an Inkasso geht und gegen Ihren Kreditbericht verstößt.

Private gemeinnützige Krankenhäuser

• Wenn Sie Ihre Behandlung und Rechnungen von einem privaten gemeinnützigen Krankenhaus erhalten haben, besteht seitens des Krankenhauses die Verpflichtung, Versorgung für diejenigen bereitzustellen, die unterversichert oder nicht versichert sind. Das ist Teil dessen, was es ihnen ermöglicht, ihren gemeinnützigen Status beizubehalten. Es sind jedoch trübe Gewässer. Ein Bericht der Government Accountability Office aus dem Jahr 2008 über gemeinnützige Krankenhäuser ergab, dass die Standards, die es gemeinnützigen Krankenhäusern erlauben, den gemeinnützigen Status zu beanspruchen, stark variabel, unklar definiert und inkonsistent waren. Laut dem GAO-Bericht: „Seit 1969 hat das IRS nicht festgelegt, dass diese Krankenhäuser Wohltätigkeitsversorgung bereitstellen müssen, um diese Anforderungen zu erfüllen, solange sie Aktivitäten durchführen, die der Gemeinschaft zugutekommen.“ Das IRS legt keine Standards oder Berichtspflichten fest, unter anderem, um ihren steuerbefreiten Status beizubehalten, daher gibt es viel Spielraum für Verhandlungen über Ihre Rechnung.