Langzeitpflegeversicherung: Ist sie das Richtige für Sie?

Viele Menschen verstehen nicht vollständig, welche medizinischen Leistungen eine Langzeitpflegeversicherung abdeckt. Eine weitere wichtige Frage ist das richtige Alter für den Abschluss einer Police. Da Amerikaner heute länger leben, werden die meisten nach dem Eintritt in den Ruhestand irgendeine Form von Langzeitpflege benötigen. Art und Höhe der geleisteten Leistungen hängen von der gewählten Langzeitpflege-Police ab.

Bedeutung

Die Kosten für Langzeitpflege können die Finanzen einer Familie zerstören – unabhängig davon, ob die Ausgaben für Hilfe im Haushalt, den Aufenthalt in einer Wohngemeinschaft mit betreutem Wohnen oder die Aufnahme in eine Fachpflegeeinrichtung anfallen. Eine Langzeitpflegeversicherung kann helfen, diese Kosten zu decken. Je nach Pflegestufe können die durchschnittlichen Kosten für Langzeitpflege zwischen 30.000 und mehr als 100.000 US-Dollar pro Jahr betragen. Langzeitpflege ist teuer – und nicht nur für die kranke oder behinderte Person. Die Kosten können auch für andere Familienmitglieder eine finanzielle Belastung darstellen. Erwachsene Kinder, die versuchen, die Kosten der Pflege für alternde Eltern zu tragen, übersehen oft, dass Langzeitpflege mit weiteren Belastungen einhergeht. Pflegekräfte können Arbeit und damit Löhne sowie andere Leistungen verlieren, wenn sie sich um einen erkrankten Elternteil kümmern. Hinzu kommen die körperliche und seelische Belastung, die mit der Pflege verbunden ist.

Vorteile

Eine Langzeitpflegeversicherung ist eine Möglichkeit für Menschen, ihr Vermögen im Alter zu schützen. Angesichts der steigenden Gesundheitskosten hilft sie, die Mittel bereitzustellen, falls irgendwann in Zukunft Langzeitpflegeleistungen benötigt werden. Viele Versicherer erlauben es Verbrauchern heute, Leistungen individuell anzupassen. Verheiratete Paare können bis zu 40 Prozent sparen, da die meisten Versicherungsgesellschaften Paaren Rabatte gewähren, die sich für dieselbe Police entscheiden. Neben den offensichtlichen finanziellen Vorteilen bieten einige Langzeitpflegepolicen steuerliche Vorteile. Die Prämien für steuerbegünstigte Langzeitpflegeversicherungen richten sich nach dem Alter des Versicherungsnehmers und der Inflationsrate. Um den Steuerabzug in Anspruch zu nehmen und Prämien für Langzeitpflegeversicherungen als medizinische Ausgabe abzusetzen, müssen die gesamten medizinischen Ausgaben des Versicherungsnehmers im Jahr 7,5 Prozent des bereinigten Jahresbruttoeinkommens übersteigen.

Missverständnisse

Die meisten Menschen gehen davon aus, dass Medicare oder eine Medicare-Zusatzversicherung die Kosten für Langzeitpflegedienste in einem Pflegeheim übernimmt. Doch Medicare zahlt für häusliche Gesundheitsdienste oder Pflege in einer Fachpflegeeinrichtung nur, wenn sie als medizinisch notwendig eingestuft werden, und nur für einen begrenzten Zeitraum. Selbst wenn eine Person die von den Medicare-Richtlinien festgelegten Bedingungen erfüllt, übernimmt Medicare die ersten 100 Tage fachkundiger Pflege – und nur, wenn die Person vor der Aufnahme in eine Fachpflegeeinrichtung mindestens drei Tage im Krankenhaus war. Leider deckt dies nur etwa 5 Prozent der Kosten für Langzeitpflege. Die Aussichten sind nicht gut, wenn Berichte zeigen, dass die durchschnittliche Dauer eines Pflegeheimaufenthalts etwas mehr als ein Jahr beträgt. Noch alarmierender ist, dass weitere 10 Prozent der Personen, die in ein Pflegeheim einziehen, dort fünf Jahre oder länger bleiben.

Überlegungen

Da Verbrauchern verschiedene Arten von Langzeitpflegeversicherungsprodukten zur Verfügung stehen, ist es wichtig, vor der Wahl einer Police mehrere Unternehmen zu recherchieren. Die erste Regel lautet: Lassen Sie sich von einem Versicherungsagenten nicht unter Druck setzen, eine schnelle Entscheidung zu treffen. Prüfen Sie alle Optionen und stellen Sie anschließend zahlreiche Fragen. Es braucht Zeit, die richtige Police zu finden, die nicht nur in Ihr Budget passt, sondern auch Ihren Bedürfnissen entspricht. Sobald Sie die Auswahl eingegrenzt haben und ein bestimmtes Unternehmen in Betracht ziehen, vergewissern Sie sich, dass der Agent in Ihrem Bundesstaat berechtigt ist, Langzeitpflegeversicherungen zu verkaufen. Überprüfen Sie auch die Bewertung des Unternehmens. Wenden Sie sich an das Versicherungsministerium Ihres Bundesstaats, wenn Sie Fragen haben oder weitere Informationen wünschen. Bedenken Sie außerdem, dass Ihnen der Versicherungsschutz verweigert werden kann, wenn Sie bestimmte Vorerkrankungen haben.

Arten

Von Langzeitpflegeversicherungen werden verschiedene Arten der Pflege abgedeckt. Die Betreuungspflege zielt nicht auf Rehabilitation ab; sie bietet Unterstützung bei den täglichen Aktivitäten des Lebens, sei es im häuslichen Umfeld oder in einem Pflegeheim. Die Betreuungspflege kann von einigen Stunden täglich an einigen Tagen pro Woche bis hin zur Rund-um-die-Uhr-Betreuung, sieben Tage die Woche, reichen. Die Zwischenpflege beinhaltet normalerweise die Zusammenarbeit mit Gesundheitsfachkräften ein paar Mal pro Woche, mit dem Ziel, die Gesundheit und das Funktionsniveau zu verbessern. Die Fachkrankenpflege ist eine höhere Pflegestufe, die normalerweise täglich in einem Pflegeheim angeboten wird. Die Patienten erhalten eine Reihe medizinischer Leistungen, deren Schwerpunkt auf der Rehabilitation nach einem Unfall, einer Operation, einem Schlaganfall oder einer anderen schweren Erkrankung liegt.

Merkmale

Langzeitpflegeversicherungen haben bestimmte Bedingungen, die erfüllt sein müssen, bevor die Police mit der Zahlung von Leistungen beginnt. In der Regel muss ein Arzt zertifizieren, dass die Pflege notwendig ist. Der Versicherte muss außerdem ohne Hilfe nicht in der Lage sein, eine bestimmte Anzahl von Aktivitäten des täglichen Lebens auszuführen. Die meisten Policen sind so eingerichtet, dass sie tägliche Leistungsbeträge zahlen, mit einer lebenslangen Höchstgrenze. Je nach gewählter Police können Leistungen zwischen zwei Jahren und lebenslang dauern. Wenn Sie einen lebenslangen Versicherungsschutz wählen, zahlen Sie höhere Prämien. Einige Policen sind darauf ausgelegt, mit dem Beginn von Demenz oder anderen kognitiven Beeinträchtigungen Leistungen zu zahlen, trotz guter körperlicher Gesundheit. Andere Langzeitpflegepolicen garantieren, dass Sie Ihr Bett in einem Pflegeheim nicht verlieren, wenn Sie hospitalisiert werden müssen.

Expertenmeinung

Fachleute für Langzeitpflege empfehlen, eine informierte Entscheidung zu treffen. Manche Menschen benötigen möglicherweise nie Langzeitpflege, aber die Wahrscheinlichkeit ist größer, dass Sie sie benötigen werden. Wenn Sie keine Langzeitpflegeversicherung haben, muss das Geld für die Pflege aus eigener Tasche gezahlt werden – in den meisten Fällen aus Altersvorsorge und anderen Vermögenswerten. Versicherungsexperten warnen davor, bis zu einem höheren Alter zu warten, bevor Sie eine Police abschließen. Die Prämien steigen mit jedem Geburtstag. Wenn Sie bis nach dem 65. Lebensjahr warten, um eine Langzeitpflegeversicherung abzuschließen, kostet Sie dies erheblich mehr, und Sie laufen ein höheres Risiko, aufgrund bestehender Gesundheitsprobleme abgelehnt zu werden. Der beste Zeitpunkt für den Abschluss einer Police ist, wenn Sie in Ihren 40ern oder 50ern sind, wenn die Prämien niedriger sind. Ein weiterer zu berücksichtigender Faktor ist der Inflationsschutz: Eine Police muss mit der Inflation Schritt halten, indem sie den Wert des täglichen Leistungsbetrags jährlich erhöht.