Kündigung einer Risikolebensversicherung: Karenzzeit, Optionen & Folgen

Karenzzeit verstehen

Die meisten Zeitversicherungen beinhalten eine 30–31-tägige Karenzzeit nach einem versäumten Prämienfälligkeitsdatum. Während dieses Zeitraums:

Der Versicherungsschutz bleibt aufrecht.
Zahlung stellt die Police ohne neue Risikoprüfung oder medizinische Untersuchung wieder her.
Tritt der Tod ein, wird die Leistung abzüglich der überfälligen Prämie gezahlt.

Lapse: Die Police endet; keine Todesfallleistung. eventueller Barwert kann verfallen oder für erweiterte Zeit/vergeltete Beitragsfreistellung verwendet werden (selten bei reiner Zeitversicherung).
Wiederaufnahme: In der Regel innerhalb von 3–5 Jahren erlaubt (variiert je nach Versicherer). Erfordert:
- Antrag/Gesundheitserklärung.
- Zahlung aller rückständigen Prämien + Zinsen.
- Versicherbarkeitsnachweis (medizinische Untersuchung, Labore, MIB-Abfrage).
Neuer Antrag: Bei Ablehnung der Wiederaufnahme oder abgelaufener Frist muss neu beantragt werden – Prämien basieren auf aktuellem Alter/Gesundheit.

Option	Vorteile	Nachteile
Versicherungssumme reduzieren	Niedrigere Prämie; Teilschutz beibehalten	Könnte Mindestversicherungssumme unterschreiten; manchmal neue Risikoprüfung erforderlich
In Kapitallebensversicherung umwandeln	Lebenslanger Schutz; baut Barwert auf; keine neue medizinische Untersuchung (wenn Umwandlungsrecht besteht)	Deutlich höhere Prämie; Umwandlungsfenster oft begrenzt (z. B. vor 65/70)
Policendarlehen (bei Barwert)	Zugang zu Mitteln ohne Kündigung	Zinsen fallen an; reduziert Todesfallleistung, wenn nicht getilgt
Vorzeitige Todesfallleistung	Teil der Leistung bei unheilbarer Krankheit zugänglich	Reduziert Auszahlung; strenge Anspruchsvoraussetzungen

Verlust des Versicherungsschutzes: Erhalten bei Tod nichts.
Zukünftige Kosten: Wiederversicherung in höherem Alter = höhere Prämien; neue Gesundheitsprobleme können zu Aufschlag/Ablehnung führen.
Steuerliche Auswirkungen: Im Allgemeinen keine bei reiner Zeitversicherungs-Lapse; Barwertauszahlung kann steuerpflichtigen Gewinn darstellen.

Policenvertrag auf genaue Karenzzeit, Wiederaufnahmebedingungen, Umwandlungsoptionen prüfen.
Agenten/Versicherer vor Ende der Karenzzeit kontaktieren.
Kosten der Wiederaufnahme vs. neuer Police vergleichen (Gesundheitsänderungen berücksichtigen).
Alle Kommunikationen dokumentieren.

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