Nicht automatisch – Regeln bestimmen die Primärversicherung
Wenn beide Ehepartner arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherungen haben, ist der „primäre“ Zahler nicht einfach der Ehemann oder die Ehefrau – er wird durch standardisierte Koordinationsregeln der Leistungen (Coordination of Benefits, COB) bestimmt. Das Verständnis dieser verhindert Anspruchsablehnungen und unerwartete Rechnungen.
Häufige COB-Bestimmungsregeln
- Arbeitgebergröße: Wenn beide Arbeitgeber ≥50 Mitarbeiter haben, ist der Plan des Mitarbeiters mit längerer Betriebszugehörigkeit bei seinem aktuellen Arbeitgeber meist primär.
- Abhängigen- vs. Mitarbeiterstatus: Wenn ein Ehepartner als Angehöriger auf dem Plan des anderen versichert ist und nicht in seinem eigenen Arbeitgeberplan eingeschrieben ist, ist der Plan des Mitarbeiters primär.
- Planspezifische COB-Bestimmungen: Wenn beide als Primärversicherte auf ihren eigenen Plänen sind, entscheiden die COB-Klauseln der Pläne – oft basierend darauf, welche Police zuerst ausgestellt wurde oder welcher Plan den Patienten als Mitarbeiter vs. Angehörigen versichert.
- Selbstfinanziert vs. voll versichert: Selbstfinanzierte (ERISA-)Pläne können arbeitgeberspezifische COB-Regeln anstelle staatlicher Versicherungsvorschriften befolgen.
Was Sie tun sollten
- Überprüfen Sie die COB-Abschnitte beider Planunterlagen.
- Informieren Sie beide Versicherer über die andere Versicherung.
- Füllen Sie erforderliche COB-Formulare umgehend aus.
- Wenn Ansprüche abgelehnt oder falsch bearbeitet werden, kontaktieren Sie den Kundendienst beider Versicherer und fordern Sie eine COB-Überprüfung an.
- Bei komplexen Fällen (geschiedene Eltern, Medicare-Beteiligung) konsultieren Sie einen Leistungsspezialisten.
Proaktive Koordination vermeidet das „Ping-Pong“ abgelehnter Ansprüche und stellt sicher, dass Ihre Familie die maximal zustehenden Leistungen erhält.
