Krankenversicherungsprämien vs. Selbstbehalte: Den Unterschied verstehen

Wenn Sie eine Krankenversicherung haben, sind Prämien und Selbstbehalte beide Ausgaben, die aus Ihrer Tasche kommen – oder zumindest aus Ihrem Gehaltsscheck –, aber sie bedeuten unterschiedliche Dinge. Das eine ist eine Gebühr, die Sie nur für den Versicherungsschutz zahlen, und Sie zahlen sie an die Versicherungsgesellschaft. Das andere repräsentiert einen Anteil an den Kosten der spezifischen medizinischen Behandlungen, die Sie erhalten, und Sie zahlen es an den Gesundheitsdienstleister.

Prämien

Eine Prämie ist die Gebühr, die Sie zahlen, um von der Krankenversicherung abgedeckt zu bleiben. Wenn Sie Ihre Gesundheitsversorgung über Ihren Arbeitgeber erhalten, sehen Sie Ihre Prämien in der Regel direkt von Ihren Gehaltsschecks abgezogen. Wenn Sie eine individuelle Krankenversicherungspolice haben, erhalten Sie eine Rechnung von Ihrer Versicherungsgesellschaft, vielleicht jeden Monat oder alle drei Monate. Krankenversicherungsprämien zahlen einen Teil der Kosten Ihrer medizinischen Versorgung – Prämien liefern Einnahmen, die der Versicherer verwendet, um Ansprüche zu bezahlen –, aber das Wichtigste, was Sie sich merken sollten, ist, dass Sie Prämien zahlen, unabhängig davon, ob Sie tatsächlich eine medizinische Behandlung erhalten oder nicht. Sobald Sie eine Behandlung erhalten, haben Sie zusätzliche Gebühren, die völlig getrennt von den Prämien sind. Diese Gebühren sind Ihr Selbstbehalt.

Selbstbehalte

Ein Selbstbehalt ist der Geldbetrag, den Sie für medizinische Versorgung in einem Jahr zahlen müssen, bevor Ihr Versicherer beginnt, die Rechnungen zu bezahlen. Angenommen, Sie haben eine Krankenversicherung mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar. Wenn Sie einen Autounfall haben, ins Krankenhaus gehen und 10.000 US-Dollar an medizinischen Rechnungen anhäufen, wird Ihre Versicherungsgesellschaft erwarten, dass Sie die ersten 1.000 US-Dollar selbst zahlen, und dann übernimmt sie den Rest. Wenn Sie später im Jahr einen weiteren Unfall haben und 2.000 US-Dollar an medizinischen Rechnungen anhäufen, wird Ihr Versicherer den gesamten Betrag bezahlen, weil Sie Ihren jährlichen Selbstbehalt bereits gezahlt haben. Geld, das Sie in Prämien zahlen, zählt nicht für Ihren Selbstbehalt.

Selbstbehalt-Details

Eine Krankenversicherungspolice kann für jede Person, die in einer Familie abgedeckt ist, einen separaten Selbstbehalt haben, plus einen Gesamtfamilienselbstbehalt. Zum Beispiel kann eine Familie mit vier Personen eine Versicherungspolice mit einem Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar pro Person und einem Familienselbstbehalt von 5.000 US-Dollar haben. Jedes Mal, wenn ein Familienmitglied eine Behandlung erhält, werden die Kosten auf seinen eigenen Selbstbehalt angerechnet, aber sobald die insgesamt aus eigener Tasche für alle in der Familie gezahlte Summe 5.000 US-Dollar erreicht, beginnt der Versicherer, alle Kosten zu bezahlen, unabhängig davon, wie viel von jedem individuellen Selbstbehalt gezahlt wurde.

Beziehung

Es besteht oft eine direkte Beziehung zwischen der Größe Ihres Selbstbehalts und der Höhe Ihrer Prämien. Je niedriger Ihr Selbstbehalt, desto früher muss die Versicherungsgesellschaft mit der Zahlung all Ihrer Rechnungen beginnen, daher wird der Versicherer Ihnen eine höhere Prämie berechnen. Je höher Ihr Selbstbehalt, desto geringer ist die Chance, dass der Versicherer überhaupt etwas zahlen muss, daher berechnet er Ihnen eine geringere Prämie.